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药物流产只能是避孕失败的补救措施，绝不能以药物流产当作避孕措施。日前由中国人口福利基金会举办的“米非司酮临床应用十年十城市巡回学术研讨会”上，中国福利会国际和平妇幼保健院院长程利南忠告，药物流产虽然安全有效，能够减轻妇女对手术的恐惧和痛苦，但是作为一种非手术的人工流产，存在出血时间长和潜在大出血的危险。药物流产与手术流产不能相互取代。下面为你讲解一些药流相关常识!
L"avortement médicamenteux ne peut être qu"un remède à l"échec de la contraception et ne doit jamais être utilisé comme contraception. Lors du « séminaire universitaire itinérant de dix ans sur les applications cliniques de la mifépristone » organisé par la Fondation chinoise pour la protection de la population, Cheng linan, Directeur de l"Institut international de la paix et de la santé maternelle et infantile de la Fondation chinoise pour la protection de la population, a conseillé que l"avortement médicamenteux, bien qu"il soit sûr et efficace, peut réduire la peur et la douleur des femmes lors de la chirurgie, mais qu"en tant qu"avortement non chirurgical, il existe un risque de saignement prolongé et de saignement potentiellement important. Les avortements médicamenteux et chirurgicaux ne se remplacent pas mutuellement. Voici quelques conseils généraux liés au flux de médicaments pour vous!
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流产药在线购买微信号—打胎药评论：
者: 冥界军团TIXEQ 1个回答
男朋友没时间陪我去做无痛人流我该怎么办,他让我自己去。他的工作太忙...
答：你应该体谅你男朋友，也可以找他好好谈谈，看他能不能抽空陪你，但语气一定要好，他没空你也不要生气，因为他以事业为重是好事。不应该为这些事产生矛盾，那太不值了!
2022-11-12 回答
璨瑶:
不是，我当时就是手术当天就做了全套检查，当然包括胚胎，不过你不要纠结胚胎的问题，最重要还是你自己身体的情况，实在不方便就等小月子做完去检测，反正不建议耽误。其实检查后自己也放心，不一定身体一定有问题，但一定会是为下一个健康宝贝做好准备
乌拉拉别捣蛋♀:
我跟你也一样，今年三月份第一次怀孕就胎停了。我做了清宫手术。但是我化验了胚胎，是因为染色体有问题导致的胎停
小树人:
我好惨也好傻，把它冲掉了也没机会化验了
乌拉拉别捣蛋♀:
没有化验单吗?我是给了一个化验单
小树人:
我第一次都难过得不行，第二次更是受不了了，特别能理解你的感受，抱抱~
shirleywang_s:
我今年一月怀孕9w胎停，胎停后一定要到有经验的大医院去查明原因，我把能检查的项目都做了，发现是叶酸基因代谢高度风险，导致同型半胱氨酸偏高，需要吃大量叶酸补充。还有抗卵巢抗体，抗子宫内膜抗体，群反应抗体...这些都对怀宝宝有不好的影响。现在听医嘱积极备孕中，相信宝宝回回来的??
小树人:
什么时候做这些检查比较好呢?去省妇保应该可以吧
小树人:
明白了，谢谢你
网友药流经历分享，希望能帮助到你
药流经历请过来人讲讲?
药流前四天全流程
写给和我一样，意外怀孕但是不想要的姐妹们，希望能给你们提供一点参考性。
省流版：确定不要了，一早带好双方身份证复印件，第一时间去公立医院挂妇科。医生会检查白带，阴超，血常规。当天双方身份证复印件➕签字➕以上检查，就可以开药走人。当天就能吃药。同时预约三天后最早的医生。回家吃两天米菲，三天后带着医院卡、水(吃药用)、之前开的米索、容具(装孕囊用，我带一次性碗)、纸巾，找医生，和他说自己要吃米索。拉出孕囊后，带着医生给的药回家休息，一周以后过来b超，检查残留物。
大概是2.9意外怀的，t破了，漏了很多进去，3h内吃了by ，但是还是没防住。
之后总感觉子宫有点奇怪，可能是bb着床的感觉。
姨妈延迟了，但是毫不在意，直到例行用验孕棒检查，3.2发现时已经5week。(从末次姨妈日期开始算)。姐妹们，一旦发现怀孕，确定不要宝宝了，一定第一时间去医院挂妇科，和医生说自己怀孕了，不准备要，并且要求流产。怀孕时间是按照末次姨妈计算，而不是买可乐时间，一定要尽早去医院就诊，不要和我一样又拖了一周，3.8去检查，孕囊长到2✖️1.6cm，医生说已经有一点大了，可能会排不干净。如果我在发现的当天就来检查，孕囊应该更小，药流会比较容易。庆幸3.8下午公司放假半天，想着来检查下。否则按照我错误的认知，可能会等到3.16才来做检查，届时孕囊更大了，情况会很被动。
来医院之前，已经做好了无痛人流的打算，因为害怕药流不干净需要清宫。但是!药流成功率90%，为啥不试试!!于是看完医生以后我决定药流。
药流需要双方身份证复印件，并且双方签名。医生告知时，已经下午4:30，男朋友没有带身份证，加上我还没有彻底决定药流，所以我们先离开了。
【3.8】话说回来， 一旦发现怀孕，【第一步】挂公立医院的[妇科]。不要为了面子或者省钱就去私立医院之类的，很危险!大可选择离家里远一点的公立医院。安全，而且碰到认识的人几率小。为了后面检查更丝滑，建议一开始就往卡里充个800，不然钱不够了还要反复缴纳，浪费时间。挂号后告知医生自己怀孕了，不想要。对于没有生产过的、7week 内的姐妹，医生一般默认药流，据说伤害小点。【第二步】医生会当场检查白带(需要用鸭嘴撑开小姐妹，提取白带，过程很快，但是有点不舒服)。然后自己拿着白带物去医院化验的地方。送完以后，【第三步】做阴超，也是用机器检查小姐妹，看看孕囊发大小，只要能看到孕囊，都能药流，过程五分钟，有点不舒服 。【第四步】在自助打印机上打印所有报告，回来挂把报告给医生看。到这一步应该就可以开药了，但是我还是不确定药流，所以医生让我第五步，查心电图和血常规。【第五步】不管药流还是人流，都要做心电图和血常规。心电图检察很快，无痛。就是拿手铐夹四肢，拿夹子夹胸部，完全不痛，画面有点搞笑。血常规需要抽四管血，我献过700ml血，抽血对我来说没啥，可能有姐妹觉得恐怖。单子上写着，这四项血常规报告有的要两天后出，我就回家了，回家考虑药流的事情。今天挂号➕白带检测➕阴超➕血常规检查，共花费594。
【3.9】第二天一早就去医院开药，这时候也可以同时预约三天后的医生啦。医生交代完米菲和米索的吃法，让我预约三天后最早的医生。这里建议大家，最好三天后也是工作日，否则医院人手可能不够。我周四开的药，三天后是周六，但是周六只有两位医生，医院的流产手术室没开门，一旦发生特殊情况，会很被动。今天花费52.8。
医生交代我在饭后两小时吃米菲，吃米菲的这两天，包括前几天，我已经开始有点孕反了，很晕想吐，但是能忍。吃完药，建议多走走，促排。第二天吃完以后感觉有褐色液体，我就开始穿安心裤了，量不多。
【3.11】第三天，也就是周六，7:00起床，8:00到医院，我挂的是9:18的医生。开药的医生和我说可以一早就进来和现在挂的医生说自己要吃米索。越早吃越好，但是我没啥经验还是拖到了八点45左右才插队进去和医生说。医生知道以后有点生气，他觉得周六不应该安排人来吃米索，前面提到了，周六医院医生少，而且手术室没开门，一旦发生特殊情况，就会比较被动。医生尽管生气，但是还是交代我吃米索，吃完一小时内不能吃，不能喝。要多爬楼梯以促排。
我大概吃完半小时内开始宫缩。疼!死!了!我去厕所蹲了一会儿，窜稀了……流了一点血……之后的一个半小时我都在交替爬楼梯和休息，眼看快要11点了，下午和周天没人上班，所以我就想着要不再去一次厕所。这次来厕所，小便以后，感觉有东西快出来了，所以拿着塑料碗接着，第一次是血块，呜呜呜心态崩了。原本想着要放弃了，但是感觉好像又有东西要出来了，所以我又接了，这次终于是孕囊。看着形状还可以，所以我就拿去给医生看了。医生也确定是。然后问了我的出血情况，交代我出去外面买药，教我用缩宫素(喷鼻子的)。然后如释重负，回家了。事后才发现，可能半小时宫缩的时候就已经开始掉了，我一直没去厕所拉出来。宫缩以后拉孕囊，不需要再次有很痛的感觉!多去厕所拉!
之前不理解【意外怀孕】，毕竟，不避孕就是备孕。但是事情发生到自己头上，确实很无奈。和闺蜜说了我的过程，戴t，漏液，吃 ，但是还是中招了，她觉得不可思议。我也觉得，太离谱了……以后买可乐的时候，男生们也要注意tt是否戴好了，不要等漏液了还后知后觉的……
希望后面几天，可以慢慢排干净吧，我也不想清宫呜呜呜。
也谢谢npy的全程陪同，虽然好像也是应该的。
【打胎药米非司酮片用法用量】
米非司酮片一次吃几粒
米非司酮片可以用于抗早孕、催经止吐，主要和米索前列醇制剂配合使用进行药物流产。
它的服用方法大概有两种:
1，空腹或进食2小时后，口服米非司酮25毫克，每日两次，共三天，每次服药后禁食2小时，服完药次日晨至医院口服米索前列醇。
2，空腹或进食2小时后，口服米非司酮150毫克，服药禁食2小时，于第三天晨至医院口服米索前列醇进行药流。在门诊观察6小时，注意用药后有无副反应，胎囊排出后观察阴道的出血，不多可以1小时回家休息，告知复诊日期。
如果观察6小时胎囊仍未排出，可以回家继续注意有无胎囊排出，如果用药第八天尚未见胎囊排出，应到医院检查，根据临床症状和彩超检查证实药流失败的，必要时行人工流产。
【流产药米非司酮片使用注意事项】
胎停吃了米非就排出来了还要做手术吗
米非是指米非司酮片，胎停吃了米非司酮片来流产属于药物流产。如果吃了米非司酮片后胎膜组织完整排出，达到终止妊娠的效果，一般不需要再做清宫手术。如果吃药后胎膜组织没有完整排出，就需要清宫手术。
药物流产一般是米非司酮与米索前列腺醇配伍使用，阻断黄体酮活性终止妊娠。大多数在服药后可能会出现轻微的腹痛、以及少量流血，胎囊会随之排出。通过专业的医生判断妊娠囊的大小，以及完整性，如果达到了终止妊娠的效果，就不需要再进行清宫手术。
如果孕囊排出后出现阴道流血时间长、出血量多、严重腹痛等情况，疑为不完全流产。此时进行相关检查后，如果确定为不完全流产或者流产失败，就要进行清宫手术。
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今天药物流产刚三天,腰疼腿也疼,是
答：回答：你好,你这个时候要是药流是肯定会这样的,你尽量去医院检查看看,比较好的,才不会有什么
2014-08-16 回答者: 高进free 1个回答
怀孕42天药流可药才吃一天早上上厕所就有一块血块流出
答：回答：你好,这个还需要继续吃的,这个是出血,胎盘绒毛之类的还没有
2014-12-25 回答者: ke1008 1个回答
药流半个月身体没事了能去游
答：不能去游乐场的，建议注意休息， 在饮食上不吃生冷辛辣东西，不喝酒，增加营养，以清淡营养丰富的如鱼、肉、蛋、豆类制品等蛋白质丰富的食物和富含维生素的新鲜蔬菜为主饮食
2015-06-02 回答者: 梨园春色6
药流后一直不干净,做b超说还有东西,不想清宫,可以吃
答：你好，每个人的情况不一样，残留小的可以保守治疗，建议服用益母草。大的不推荐，拖得太久对今后清宫
2015-10-04 回答者: 勤奋的赵医生
您好,吃了米菲司酮药流,可是药吃了一个星期HCG就是降不下来怎么办?_百
答：血液中的HCG下降是有个过程的，较慢，不会一下子就降到正常值，但如果药流一个月后还没有正常，就应该去医院检查是否孕囊没有排
2017-01-25 回答者: 书香幽然 1个回答
药流10天过后就没什么血了!第11天出门走的路可能多了!身下又有黑色的
答：劝你不要堕胎 1、现在有很多年轻女孩子堕胎，果报就是你以后要进无间地狱，非常痛苦 2 、堕胎是杀人，造这样的恶业，你会有福报吗?你会有好结果吗?年轻人要觉悟，这是死路一条，纵然你不死，你的身体衰败，你这一生会
2015-10-26 回答者: 我是婴儿脸
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提问：流产的症状和月经区别是什么
专家解答：
流产的症状和月经区别如下：
1.症状不同
流产是怀孕以后，因各种问题导致胎儿停止发育，可以在任何时间发生。而月经有一定周期性，每个月会出现一次。
2.出血量不同
流产出血量或多或少，有孕囊排出，孕囊呈绒毛肉状，与血块区别较大。而月经前两天出血量较多，随后会逐渐减少，期间偶尔有血块排出，无其他异物出现。
3.疼痛感不同
流产会有腹部下坠和疼痛感，持续时间较长，部分患者会出现剧烈疼痛，疼痛部位主要集中在腹部和腰部。而月经前后会出现腹部隐痛、乳房发胀、疼痛等症状。
如果想要判断是流产还是月经，建议到医院做相关检查明确诊断。
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提问：什么是自然流产
专家解答：
自然流产指的是在自然状态下发生的流产，而不是人为造成的，自然流产主要表现为怀孕以后阴道出血和腹疼。
自然流产的原因非常多，比较常见的原因有胚胎因素、母体因素、免疫功能异常和环境因素。胚胎因素最常见的就是染色体异常，母体因素是孕妇有严重的感染、高热容易刺激子宫收缩从而引起流产。过度接触放射线或者化学毒物也会造成流产。
自然流产后在饮食上可以吃高蛋白、高维生素类的食物，促进身体康复。注意观察自己的阴道流血量，如果流血量超过月经量，属于异常现象，建议及时到医院就诊，及时进行相应处理。
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其它常识分享：
药流人流哪个好?
大姨妈”延迟不来?乳房胀痛?恶心?是不是怀孕了?对于意外怀孕的女性来说，这个不在计划中的宝宝会给生活带来诸多不方便，很多女性此时都很焦虑。
意外怀孕怎么办?不要惊慌失措，提前了解这几件事，帮助你从容不迫面对人流!
时间选择
人流时间的选择是一个很关键的问题。时间不合适，对身体会有很大伤害，这个问题希望每个姑娘都明白。
01早孕算法，你怀孕几天了?
公式：医学上以最后一次来月经的首日计算怀孕第一天。
特别需要注意统一的标准是以末次月经的第一天作为妊娠的开始，而不是最后一次同房时间，这是因为怀孕时间是从卵泡卵子开始发育成熟过程算的。
女性一般一个月只有一个成熟卵泡，性生活是成熟卵泡排出时间， 不是它发育的第一时间，医学上面都是将卵泡从开始发育期计算。
02人流不宜“过早”和“过晚”
很多人觉得早点做人流早点解决烦恼，但其实太早做人流，因胎儿刚刚发育，还非常小，是十分容易发生空吸或漏吸，导致手术失败或流产不全的。如果发生不全流产的情况，则需要二次清宫，不仅麻烦，还多遭一回痛苦。
而过晚做人流又会因为天数太多、孕囊较大，相对出血多，损伤大。
在怀孕35-55天，是最适合做人流的时间，这个时间段手术过程相对安全简单，术后身体恢复的时间也会比较短。
所以，把握好人流的时间很重要，不要过早也不要过晚。
术前检查
血常规、尿常规、B超、分泌物检查和心电图必做。
血常规主要分两大块：一是任何手术都要做血常规、凝血功能、感染系列，二是麻醉需要的肝肾功检查。
B超检查，看胚胎的大小、位置。一般胚胎位于宫内，孕囊平均径线大于1公分以上，同时能看到卵黄囊，这是能满足手术要求的。
阴道分泌物的清洁度检查，检测有没有霉菌、滴虫，如果都没有，并且清洁度在两度以下，才可以做手术。
术前准备
01
术前一晚可以洗澡，但不要做阴道冲洗。
02
术前6-8小时禁食禁水，防止手术时食物返流，造成窒息。
03
术前三天严禁同房，最好一周不要不要同房。
04
手术前要去掉左手或右手食指的指甲油，以免影响心电监测。
目前人流都是无痛的了，无痛人流麻醉分为两种，局部麻醉和全身麻醉，局部麻醉还是有疼痛感的，女性意识清楚，会让女性紧张，恐惧。全身麻醉女性意识全无，给人的感觉就像是睡了一觉后手术就完了。
人流可能会造成女性子宫的损伤，出血，感染，严重会造成子宫穿孔，不孕不育等。
相对于人流，很多女性其实更愿意选择药物流产。中国女性思想还是很传统的，去医院做人流手术会不好意思。而药流可以在家中完成，但是服药之后必须时刻注意子宫出血情况，以防子宫大出血而无法就医造成严重后果。药流疼痛程度因人而异，体质不一样疼痛程度也会有差异。
打胎人流相较药流稍好。其实打胎无论选择的是哪种方式，都是人为的非正常的强制终止妊娠的方法，对人体的伤害都是极大的，而药流与人流的区别主要在于是否需要进行手术。药物流产容易造成流血过多，危机生命，而人流则直接进行夹取的方式，流产不尽的可能性较低。所以说，打胎人流相较药流稍好。
人流医院认为：无论是人工流产还是药物流产，对女性的身体伤害都是很大的，女性应该自尊自爱，男性则不应该为了一时之快伤害了自己心爱女人的身体。
核心提示：理财经历两个“元年”；两热门险种紧急调整下架；银保监会出手整治理财和房贷转经营贷两大乱象。
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辞旧迎新，复盘有助于更好地展望。2022年，国内银行和保险领域有哪些与你我息息相关的大事发生？
这一年，股债双杀。虽然年底绿码都“下岗”了，不少人的理财战绩还是一片“葱郁”。这一年，疫情防控政策多次调整，多家保险公司紧急下架包含新冠确诊责任的产品，很多“小阳人”理赔无果。这一年，个人养老金账户出炉，在年末掀起一轮全民养老投资的热潮……
同时，针对部分银行和保险公司违法违规乱象，银保监会的监管毫不懈怠。记者粗略统计，银保监会官网2022全年共发布近5800条行政处罚信息，其中银行理财和信贷业务成重点整改领域。
银行理财：资管新规实施和个人养老金出炉
资管新规正式实施的第一年，银行理财和各类资管产品就迎来两轮冲击波。
2022年3月，银行理财市场爆发第一轮“破净潮”，主要原因是股票市场持续大跌，导致银行理财产品录得较大的负收益。2022年11月，债券市场震荡下跌，银行理财产品再现大面积破净。
若是往年，银行理财不会跌得如此惨烈。正是因为资管新规打破了刚性兑付，传统银行理财告别保本保息。从前，底层资产波动的风险由银行兜底，理财产品净值表现稳定；现在，波动情况第一时间在净值中体现。
新规之下，银行理财业务正在加速脱离母行，由理财子公司独立运营（相关阅读：银行理财子公司茂盛生长），除了投资国债、央行票据、政策性金融债等低风险的货币市场产品，还积极参与股票等中高风险的权益类投资，以及通过公募基金间接参与证券市场。
规则变了，而普通投资者的心态尚未完全转变，一年之中上了两堂生动难忘的理财“教育课”，在恐慌中等待或是赎回。（相关阅读：银行理财大跌，赎回还是持有）
值得一提的是，理财子公司为了安抚投资者以及自救，先后下调手续费率、下调业绩比较基准以降低投资者预期，从而提振市场信心。
南财理财通特邀专家卜振兴对支点财经记者表示，市场波动是未来理财的常态，投资者要正确认识自身风险承受能力和不同市场的风险特点，如债券市场虽有波动，但风险整体可控，并有自我修复功能；而权益市场波动相对较大，但长期持有回报丰厚。
2022年也是个人养老金元年。4月，《关于推动个人养老金发展的意见》发布后，银行、基金、保险机构纷纷加码个人养老金布局。
自11月起，银保监会先后公布了参与试点的23家商业银行、11家理财公司，以及4家养老保险公司。截至12月25日，个人养老金银行账户开户人数超过1700万。
卜振兴预测，养老理财产品的发行规模会不断增长，成为养老三支柱的重要支撑和补充；产品形态会不断丰富，不论是期限还是投资资产类型都会更加多样；试点区域会不断扩容，覆盖更多人群。
财通证券研究报告称，养老投资应与日常投资相区分，主要目标是保障未来养老生活而非获取超额收益。据测算，2032年个人养老金账户规模有望达到2.3万亿，其中储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金的配置比例分别为10%、35%、 25%、30%。
也有财经媒体认为，目前个人养老金每年仅有1.2万元的额度，没必要花太多精力去甄选。整体来看，2023年应积极增加权益类资产的配置。
保险业紧急调整两大热门险种
2022年，因股债双杀、理财破净、定期存款利率不断下行，不少投资者将视线转移到保险理财，可长期锁定3.5%年复利的增额终身寿险（相关阅读：存在长险短做风险，一拨增额终身寿险产品要下架）成为保险理财的大热门。
不过，银保监会发文明确指出了增额寿险存在的问题：预定利率无限接近3.5%，保险公司面临较大的利差损风险；通过现金价值减保取现，存在长险短做风险，即保单回本期短、现金价值高，客户可短期增值套出现，不利于保险公司长期资金管理。
于是，2022年5月底前，一批游走在监管边缘的中小保司增额寿险产品率先下架告别市场。但有趣的是，增额寿险市场反而掀起一轮新的营销高潮。因为在监管要求之下，后续同类产品收益和灵活性等都会受到影响。
2022年11月，银保监会在人身保险产品问题通报中再次提到，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。对于存在增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平等问题的产品，立即停止销售。至此，又一批收益过高的增额寿险产品停售。
有业内人士告诉支点财经记者，“最激进”的几款产品被监管打压下去了，保险公司给的利益确实太高。不过，增额终身寿险的热度没怎么减，只是现有产品及后续新品的实际利益会稍逊色一些。
记者看到，近日太平洋寿险武汉公司某营销经理在朋友圈分享称，一边是持续降息，一边是刚兑3.5%的复利，增额终身寿险是未来利率的“天花板”。
卜振兴认为，下架调整的产品主要是面临合规方面的问题。保险理财产品本身具有期限较长的特点，投资收益表现相对稳健，可与其他资产管理产品相互补充。
与新冠疫情相关的险种同样“命运多舛”。2022年初，疫情在全国多地散发，正当隔离措施成为常态，火爆的防疫隔离险却大范围停售。究其原因，令人哭笑不得。部分产品因理赔条件苛刻，引发大量投诉；部分产品则是不赚钱反而赔钱，及时下架止损。（相关阅读：隔离险“赚”了个吆喝）
到了年底，12月7日，随着优化疫情防控新规发布，很多城市经历了一波大规模疫情的冲击，保险公司面临理赔高峰。许多购买了包含新冠确诊责任保险产品的投保者表示，核酸或抗原检测呈阳性后，赔付环节麻烦重重。比如，需医院开具的确诊证明，以及胸透、血常规等材料原件；甚至有人申请理赔后直接被客服拉黑……
很快，多家保险公司也紧急下架和调整这类产品。各地银保监局要求保险公司加快设计开发新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症救治和抵抗死亡风险。
银保监会出手整治两大乱象
银行业、保险业与消费者关系密切，为了维护金融市场环境和消费者合法权益，银保监会不断加强和完善监管，对行业乱象及违法违规行为进行披露和处罚。
据支点财经记者粗略统计，2022年全年，银保监会机关、银保监局本级、银保监分局本级共发布50条、808条、4936条行政处罚信息。
上半年，6月2日，中银理财和光大理财分别被罚460万元、430万元，这也是银行理财子公司首次领到监管罚单。同时还牵涉到母行存量理财业务，中国银行和光大银行分别被罚200万元、400万元。
从被罚事由来看，理财子公司大多是违反了“投资资产集中度超标”的要求，而母行则是托管不尽职等。
记者注意到，两家银行还存在“老产品规模在部分时点出现反弹”的问题。部分金融机构不愿丢掉保本理财业务，进而延缓出清存量产品，导致整改或压降不到位。
下半年，10月28日，建设银行、农业银行、兴业银行和农银理财四家机构各因多项违规，共计被罚1040万元。其中，兴业银行、建设银行存在的问题与6月被罚的两家银行如出一辙。
不只是理财业务，银行个人经营贷款业务也出现了百万级罚单。11月4日，交通银行、招商银行、建设银行分别被罚500万元、460万元、260万元，涉及“个人经营贷款‘三查’不到位、个人经营贷款挪用至房地产市场”等相关违规情形，主要指向房贷转经营贷。
据了解，一些不法中介向消费者推介房贷转经营贷（须用于生产经营周转），宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再以房屋作抵押到银行办理经营贷归还过桥资金，并有中介机构业务员表示，与银行有“长期合作”。
上海光明律师事务所付永生律师对支点财经记者表示，早在2021年3月，银保监会等三部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求严查空壳公司，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。
记者注意到，这份通知还要求银行在内部管理上认真梳理经营用途贷款业务操作流程，加强员工异常行为监管控，严防内外勾结。
当前，房贷转经营贷问题依然突出。2022年12月，银保监会又提醒广大消费者，警惕不法中介隐瞒不利信息，只谈诱人条件。看似利率更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱等诸多风险。
核心提示：无论从个人投资、产业升级还是经济发展来说，今年都是新的开始。
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1月28日，大年初七，兔年第一个工作日，蚂蚁财富推出了一档新年理财直播节目《基民开年十问》，主持人开门见山问出了广大基民的心声：
2022年亏成这样，基金公司有责任吗？你们如何定义所谓的中低风险？年轻人到底能不能靠基金养老？今年市场会是新的开始还是重蹈覆辙……
面对犀利的提问，来自富国基金、招商基金、国泰基金、银华基金、财通资管的5位基金经理现场作答，试图为基民们拨开云雾。
问题一：2022年的投资收益，对基金经理来说应该怎么评价？亏成这样基金公司有责任吗？
2022年“黑天鹅”特别多，基金经理都是崩溃的，投资框架被打得稀碎。虽然2022年是亏损的年份，但往前看2019年、2020年和2021年，相信基金经理还是有跑赢市场、帮基民赚钱的能力。
基金经理要出业绩，一方面靠宏观经济走势和股市大环境，另一方面也受到基金合同的约束，哪些可以投、哪些不可以投，最后还要看基金经理的个人能力。我们要做的事情，是不断加深对宏观经济、产业周期、股市行情等内在逻辑的研究和理解，优化投资框架，提升投资能力。
当然，如果投资能力不行，跑不赢基金产品的业绩基准，也跑不赢大部分同行，排名落后，那确实是基金经理和基金公司的责任。行业里出现过基金经理被撤职，回去做研究员的情况。有的经过“再造”重新出发，也有的离开了这个行业。
问题二：实行新的防疫政策后，2023年市场会是新的开始还是重蹈覆辙？
2022年宏观政策出现了比较大的优化，疫情防控政策调整后，人们从紧张、囤药，到后来“阳康”、憧憬正常生活。我们要学会与病毒共存，调整生产和生活方式，2023年会是充满希望的崭新开始。
商界开始活动起来，多地政府牵头组织企业出海抢订单；个人层面制定新的计划，线下消费、交通出行复苏很快；企业收入增长，股市基本面会更加扎实；产业政策、货币政策都提供了很好的“托举”。
问题三：2022年基金业绩不好，2023年可能好吗？
分析投资框架，包括几个方面：盈利、流动性、风险偏好。其中盈利这个角度，我们需要梳理和寻找投资机会。目前消费开始复苏，但高度有限，因为2019年之前中国居民的消费意愿也是慢慢向下走，又经历了疫情三年，居民忧患意识还在，还是会有一部分人谨小慎微。食品饮料和医药，都属于大消费板块，我们更看好医药行业；还有一些可选消费，比如旅游和影视，也会迎来复苏机会；另外，汽车板块也是一个促消费的抓手。2022年很难受，难受的结果是A股估值在历史上处于偏低水平，所以今年即便是小幅的改善，对于估值偏低的市场而言都是一件好事。2023年大家在操作上可以稍微积极一些。
问题四：“后疫情时代”，医药行业会有变化吗？
短期来看，医药企业去年四季度和今年一季度的业绩将是相当不错的。中长期来看，以消费医疗为代表的公司股价会有比较快的反弹。事实上，如果掐掉疫情的影响，医药板块长期的成长逻辑并没有发生改变，如创新药、中高端医疗设备等。客观来讲，疫情也强化了中国制造在全球市场的份额和地位。
再看一个数据对比，目前我国卫生总费用占GDP比重不到8%，而在发达国家这个数据为10-12%，因此随着我国人口老龄化和居民财富不断增长，医药行业的反弹比一般消费行业更强，中长期成长应该非常强劲。
问题五：很多人为了稳妥，只买中低风险理财产品，但还是亏，你们如何定义中低风险？
2022年资管新规政策落地，理财产品净值每天波动在所难免，因此尽管是中低风险，偶尔也会出现阶段性或短期下跌。只要没出现极其恶劣的金融市场动荡，净值经过一段时间会恢复上涨。过去，这个现象被掩盖，经过多年来的投资者教育，大家已经逐渐明白这个道理。
我们希望给投资者传达一种科学舒适的投资理念与习惯，去看到坚持长期投资的结果，而不是短期的涨涨跌跌。
问题六：我工资不多，还应该投入基金吗？投入多少合适？
你不理财，财不理你。鼓励大家借助基金进入股市，如果不做任何打理，财富就会被通胀“吞噬”。如果已经做了提前布局，2023年大概率有所收获。
年轻人首先要攒点钱，哪怕每个月只有两三百元，也算积蓄。然后再根据自己的年龄和风险偏好，建议每个月把可长期不用的闲钱的10-50%投资权益类资产，余下的放在债券和货币类资产。
投资权益类资产如果选股票或股票型基金，需要做好“下跌20%甚至更多”的心理准备。能坦然接受这一点的投资者可以把目标定得稍高一些，但多数人不能接受，导致投资目标与实际承受能力不匹配。
问题七：年轻人为什么要从现在开始规划养老？我到底能不能靠基金养老？
养老要趁早，但不要焦虑。个人养老投资和普通的基金理财有很多区别。养老投资周期非常长，更适合叫生命周期投资，每个人都有这个需求；养老投资有非常强的目标，我们希望获得的退休后生活质量与退休前相比，没有明显下降，最好还能有些改善；养老投资鼓励大家每年定投，在不牺牲当下生活的前提下，获得长期的投资回报。
长期而言，基金可以满足养老的需求。养老的两大诉求是收益高一些，确定性高一些。而基金的长期收益水平在6%左右，偏股型基金的长期年化回报甚至可达15%。但是对年轻人来说，经历多个牛熊周期才能得到理想的收益。
问题八：我只想“抄作业”，今年市场的热门板块有哪些？
今年不止宏观经济层面比较乐观，很多微观经济体包括各个行业都会发生很大变化。2023年经济工作的重要任务是扩大内需，如新能源汽车、养老服务、住房改善性需求等；第二是加快建设现代化产业体系，特别强调产业链的安全自主，在一些薄弱环节要补链强链。
我们能感受到，航空旅游、食品饮料、医美等消费链正在复苏；围绕地产产业链，如家居家电、消费建材等行业也将环比改善；信创、人工智能、工业母机等领域都有投资机会。
医药行业也是基民关注度比较高的板块，过去两年困扰医药行业的最大问题是政策环境的不确定性，但是从2022年下半年开始有了积极的变化。随着疫情防控放松后政策环境友好，估值触底，基本面向上，2023年的投资机会应该更加精彩纷呈。
问题九：2022年一直处于亏损状态，是否应该及时止损？
有很多基金经理是从巨额亏损中成长起来的。2022年大部分投资者亏损，我们也一直在讨论要不要减仓。大家对2023年充满期待，便在2022年的冬天收藏好这些种子，2023年一定会有收获。
问题十：为什么总是一买就亏、一卖就涨？2023年到底什么时候入场合适？
一买就亏、一卖就涨，可能有三个原因。其一是市场原因，A股市场牛短熊长，大概只有20%的时间在快速上涨，80%的时间都在平稳震荡，很难寻找一个最好的点进场和离场，可以通过定投或拉长持有期来减少短期进出带来的损失。其二是基金原因，需要审视一下持有基金产品的特征和基金经理的投资风格，与自己的投资需求是否匹配，以及多组合均衡配置。其三是投资者的操作问题。科学理性的投资方式，加上足够长的时间，会让这些波动在日后看来都不算什么。
建议基民朋友选择长期业绩优秀、经历过几轮牛熊周期、见过大世面的基金经理的产品，来构建自己的投资组合。“但行好事，莫问前程”。
O2O撑场拯救大连锁?
在行业增长遇到天花板的时候，新业态、新模式就被寄予了厚望。与实体药店市场药品销售额增速7.8%相比，2021年网上药店市场药品销售额368亿元，同比增长高达51.5%，增速是实体药店的6.6倍，实体药店、网上药店的增速差距越拉越大，O2O新业态的重要性越发凸显。
O2O迎来黄金时期
O2O新业态被业内外一致看好，是天时、地利、人和的结果。首先作为新业态，O2O快速满足了消费者需求，又切合药品零售业的实际，自如完成线上线下间的场景转换;其二，受新冠疫情影响人们的消费场景转向网上，O2O销量井喷，收入成番增长成为连锁的新增长极;三是京东、阿里等电商巨头的加入并在医药O2O领域大获成功，带动热钱纷纷涌入O2O;四是医药O2O尤其是网订店送、网订店取模式得到国家大力支持与肯定，再加上“互联网+医保”跟进，医药O2O瓜熟蒂落水到渠成。
2021年10月底商务部公布的《关于“十四五”时期促进药品流通行业高质量发展的指导意见》再次将药品零售业新业态发展提上了日程。《意见》提出“到2025年，培育形成5~10家超五百亿元的专业化、多元化药品零售连锁企业，药品零售百强企业年销售额占药品零售市场总额65%以上;药品零售连锁率接近70%”的总体目标，强调“发展新业态新模式，支持药品流通企业与电子商务平台融合发展，发展智慧供应链、智慧物流、智慧药房等新形态，推广‘网订店取’‘网订店送’等零售新模式，引导线上线下规范发展”。这些指导性文件，为新业态加快落地加快发展提供了强劲动力。在连锁、政府、消费者等多方推动下，正在快速成长的O2O有望成为率先与实体门店分庭抗礼、弥补线下流失的新生力量。
借助第三方平台，任何连锁都可以搭上O2O的快车，只不过头部连锁有实力建设自营平台。重点发展私域流量，在自营平台上开源引流做爆品，是头部连锁的不二选择。
头部连锁渐入佳境
O2O业务是目前阶段上市连锁最成熟的新业态。这要归功于各上市连锁行动早、布局多，持续不断地投入，守得云开见月明，O2O业务终于迎来收获期。
一心堂2021年电商业务总销售额为3.8亿元，较上年同期增长92.89%，其中O2O销售额占电商总销售额的80.28%，B2C业务则占了19.72%。到2021年底，一心堂在所布局的10个省份及直辖市拥有O2O业务门店8291家，较上年同期增长72.16%，覆盖率占门店总数的96.86%，可以说实现了线上线下业务的高度融合。
国大药房的电商规模要大得多。2021年电商业务实现销售额22.3亿元，同比增长99.6%;O2O线上销售额同比增长56%，其中自营平台业务增长33%，第三方O2O业务同比增长93%，B2C业务增长8%。国大药房O2O网络布局已经覆盖全国23个省份超过7000家门店，经营品种数达2000个SKU/店，O2O业务夜间售药则引入平安好医生等流量平台——如此多管齐下，O2O毛利率不断提升，已经成为国大药房的新增长点。
老百姓以O2O为主的新零售全域运营呈现高速增长。截至2021年底其O2O门店达6581家，覆盖率达到78.80%;24小时门店增至448家。依托广泛布局的线下营销网络和先进的数字化管理平台，老百姓的线上业务高速增长，2021年线上渠道销售额近7亿元，同比增长170%，增速是几大上市连锁中最高的。
线上紧锣密鼓开源，线下积极承接处方外流，坚持线上线下“两条腿走路”双向引流，益丰药房的O2O业务成为了新利润源。全年线上业务实现销售收入11.28亿元，同比增长63.91%;其中O2O实现销售收入7.81亿元，同比增长95.07%;B2C实现销售收入3.47亿元，同比增长20.56%。截至2021年底，公司O2O上线直营门店超过6600家，覆盖率从2020年底的82%提升至96%，覆盖范围包含公司线下所有主要城市;24小时门店从2020年底的300多家增至448家。
大参林进驻了几乎所有头部O2O平台，并与企健网等健康垂直平台建立了合作关系，建立以用户为中心，30分钟到家的24小时送药服务，全面满足各类消费者不同渠道的购药需求。到2021年年底，大参林O2O送药服务已覆盖全国7240家门店，覆盖门店上线率达89%。2021年大参林线上业务销售同比增长87%。
健之佳在O2O新业态的布局与精心经营也可圈可点。搭建起以会员为核心的全渠道服务平台，打造了集合社区专业药房、便利店、中医诊所、社区诊所和体检中心等业态的多元化社区健康服务生态圈，推出了“健之佳急送”业务，O2O上线门店超2400家，覆盖率达到78.84%。2021年，健之佳线上渠道实现营业收入8.78亿元，同比增长90.44%。其中自营平台实现营业收入3.17亿元，同比增长77.59%;第三方O2O实现营业收入2.07亿元，同比增长213.27%。
漱玉平民的O2O新业态增长势头同样凶猛。公司基于B2C、O2O和私域业务三驾马车，打造全渠道融合的营销平台，实现了经营品类的延伸扩展，从产品销售方向健康服务平台转型升级。2021年，漱玉平民线上销售额超过5.45亿元，其中占比最高的第三方O2O平台业务销售额同比增长117.20%，累计O2O业务上线门店2434家，占比达到93.9%;私域业务实现门店全覆盖，销售额同比暴增307.4%。
现实挑战不足为惧
当然，与阿里、京东、平安好医生、美团等平台相比较，连锁药店的O2O确实存在实力不强、影响式微、流量易被收割等现实问题，如果跟大平台拼补贴硬刚，显然拼不过;但如果仅仅是跟随发展，会不会到头来只赚吆喝不赚钱?
在O2O发展上，影响或拖累头部连锁的最大隐忧，不是阿里、京东、平安好医生、美团等平台，至少在现阶段，平台电商与头部连锁还处在同一个战壕，双方的共同利益多于分歧，更多的是合作而非拆台。如果把O2O比喻做一块利润丰厚的大蛋糕，这块蛋糕现阶段还需要各方一起精心培育共同做大，远没到你争我夺抢破头的时候。据米内网最新数据显示，按终端平均零售价计算，2021年中国实体药店和网上药店(含药品和非药品)销售规模达7950亿元，同比增长10.9%，增速在2018年处于历史低位后逐步回稳上涨，其中实体药店销售规模为5716亿元，网上药店首破2000亿元;未来还有处方药网售放开这个大利好亟待争取，一旦落地，增长性可以想象。
无论是平台还是连锁，O2O模式各有各的痛点。阿里、京东、美团等大平台的共性问题，是运营成本高、触达用户难、流量增长慢、专业认可度不如药店;而对于头部连锁，则面临私域流量不好做、公域流量做不起，第三方与自建平台资源分配如何更高效，线下线上同一药品价格互搏，连锁经营跟不上数字化要求等矛盾。
对我国连锁药店来说，O2O还是新生事物，未来的巨大潜力与发展空间已经被业内认可，但困难险阻也很多，需要不断闯关升级。好消息是，医药O2O市场已经完成了市场培育与消费者习惯养成，且药品价格不再是消费者做出网购决定的首要因素;国家主管部门对“互联网+医疗”前瞻性监管与主动支持并重，《网络药品经营监督管理办法(征求意见稿)》已经公布并划出红线，规范有序的O2O市场是参与各方的福音。
目前，国家重视并支持“互联网+医疗”的态度与措施非常明确，《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》等政策已经落地推进，“互联网+医保”正在推广……政策是医药O2O蓬勃发展的最大驱动，也是O2O被坚定看好的理由。实际上，O2O已经成为各大连锁的新增长点。这从前述上市连锁上线O2O门店比例高企、O2O收入增速远高于线下门店且占比快速提升等看得出来，没有O2O业务增长强势拉动，上市连锁的财报会非常难看。
大力发展O2O，是时候了!
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注意!市场出现了新的变化——道达投资手记
来源：微信公众号“道达号”(微信公号ID：daoda1997)
昨晚，感觉美联储第一次有了“认怂”的态度。美联储主席鲍威尔表示，继续预期持续的加息是适当的，考虑再加息约两次后暂停。美股因此疯涨。
印象中，美股一向都比较“耿直”。大多数时间，美股只要是有利好，一般都是“上涨为敬”，出现“预判了你的预判”的概率并不高，中概股隔夜也因此大涨。
反过来看，A股的资金今天就有些一言难尽了。在内外利好的加持下，三大指数早盘一度走出获利了结的走势，但好在市场活跃度和成交金额维持得都还不错，多方的承接力很好，最终上证指数收出红盘。
各大指数出现不同程度的冲高回落，并且滞涨并不能算是一个好现象，证明有分歧。但好在两市涨跌个股数基本处于持平的状态，跌幅超过9%的个股数量有限，这说明今天的调整有些不痛不痒，大家的情绪仍然稳定，属于是温和的调整。
至于说早盘市场下跌的原因，证券板块首当其冲，“渣男”本色尽显。证券板块内，昨天上板的龙头今天早盘还一度封板，但封了不到20分钟就被砸开，说明分歧较大。龙头不能顶板，后排“小弟”也不能形成合力，注定了今天证券板块的调整。
其实，对于证券板块昨天说得很清楚了。这种短期经过几天的震荡结构以后，尝试向上冲击，由于板块之前已经累计了不小的涨幅，加上本身证券板块的虹吸效应很强且并不是超级热点，一旦力度冲不出来，调整是大概率的事件。
不过，像注册制这种消息不能算是小消息，让达哥想起了之前军工借壳的消息，也是高开低走。按照经验，凡是和市场改革挂钩的都不能说是小的行情，暂时可以对证券金融板块保持关注。
需要注意的是，证券板块的走势结构，今天并没有多大问题，只要能在近期的震荡平台内稳住，不出现破位，那么就仍然是一个蓄势发力的结构，不排除后面还有继续表现的机会。很显然，目前的调整可能还不够。
芯片板块是节前达哥重点提示的短线方向，没想到节后依然维持着不错的热度。应该说，近期以来，全球半导体个股的走势都不错，费城半导体指数创半年多新高。但其实从国际芯片巨头的业绩来说，都不乐观，但市场宽容度很高。
A股主要炒的是国产替代。环球网援引美国彭博社报道，知情人士透露，美国政府正在考虑切断美国供应商与中国华为公司之间的所有联系，禁止包括英特尔和高通在内的美国供应商向华为提供任何产品。国产替代迫在眉睫，国产设备商获得市场资金关注。
无论是费城半导体指数，还是国内的半导体指数位置都还不算高，在补涨的格局之下，不排除还有表现的机会。半导体板块的走势上，中线没问题，但就短期的走势来说，有点像是证券板块翻版的意思，震荡以后的新高，有背离的迹象，现在不是介入时机，最好等回踩。
消费板块的走强就属于是“二八”轮动了。在前几天的手记文章中，达哥明确提示过要注意这种节奏的变化，一旦消费走强，就要小心题材股的炒作力度可能减弱。从去年12月中旬以来，以白酒、食品加工等为首的消费股就是震荡走势。
从预期上来说，白酒的拉升，大概率不会超过之前上涨的力度，短期存在回落的风险。但就具体的操作而言，还是要客观，前面都是基于大致的预判，不能作为交易的依据。因此，操作上要慢一步，等看到具体的背离信号再考虑是否减仓也不迟。
昨天提到的机床设备板块，今天盘中也有走强。1月召开的全国工业和信息化工作会议指出，2023年要加快推进重大技术装备攻关，推动工业母机高质量发展。走势上，工业母机板块指数已经连涨9天，随时有获利盘出来，短线显然不是好的介入点，要新介入的话，最好等回调。
短线情绪方面，市场高标个股恒久科技断板。正常情况下，信创、信息安全这类板块应该随之而进入调整阶段。但就两个细分领域来看，都没有批量的“派面”情况出现，特别是信创板块强势延续。如果按照“大哥”和“小弟”的逻辑来推断，不排除会出现“小弟”为“大哥”抬轿子的情况，推动阶段性情绪出现高潮。
整体来说，今天市场表现正常，大盘短线及中线上升趋势没走坏，仍朝着强势的结构在走。上证指数后续很可能围绕周一的高点和昨天的低点区间震荡，之后可能还有新高，但这已经不适合盲目再追了。因为是轮动的节奏，保持耐心即可。
与此同时，也要注意一下今天风格的轮动问题。这几天的市场风格是金融股压指数、个股活跃的风格，尤其是AIGC概念和银行保险酿酒这些权重的走势是一个明显的跷跷板效应。接下来，要注意风格变化，一旦题材概念退潮，短期市场很可能又回到蓝筹风格了，届时就要注意近期被炒作的品种的回调风险。
(张道达)
根据国家有关部门的最新规定，本手记不涉及任何操作建议，入市风险自担。
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